🧮Kalkulatorbanken

Billån vs. kontant

Lønner det seg å ta billån eller betale kontant? Regn ut forskjellen med rentefradrag, gebyrer og skatt på det pengene ellers ville tjent.

Sist oppdatert

kr
kr
%
år

Se lånetilbudet.

kr
kr

Renten på sparekontoen, eller forventet avkastning i fond.

%
Skatt på avkastningen
Kontant lønner seg: lånet koster deg 18 689 kr mer enn det pengene tjener.

Månedlig termin

6 261 kr

Renter + gebyrer

55 670 kr

Rentefradrag

12 247 kr

Avkastning etter skatt

24 733 kr

Fordel lån (+) / kontant (−)

−18 689 kr

Lån lønner seg over

6,5 %

avkastning før skatt

Utregningen antar at du setter lånebeløpet på konto eller i fond og betaler terminene derfra. Bruker du pengene til noe annet, er lånet bare en kostnad.

Veiledende beregning: Resultatene er estimater og utgjør ikke økonomisk eller juridisk rådgivning. Sjekk alltid med Skatteetaten, NAV eller en rådgiver for din konkrete situasjon.

Slik fungerer det

Kalkulatoren sammenligner to måter å kjøpe samme bil på. Begge betaler egenkapitalen. Kontantkjøperen betaler resten med én gang. Lånekjøperen setter det samme beløpet på konto eller i fond og betaler terminene derfra. Når lånet er nedbetalt, viser saldoen på den kontoen om lånet var lønnsomt (pluss) eller dyrere (minus).

Saldoen får avkastning etter skatt hver måned, terminbeløpet og gebyrene trekkes fra, og rentefradraget på 22 % legges til en gang i året.

Eksempel

En bil til 400 000 kr med 80 000 kr i egenkapital gir et lån på 320 000 kr. Med 6,5 % rente over 5 år blir terminen 6 261 kr og rentene 55 670 kr, eller 43 423 kr etter rentefradrag. Står pengene på en sparekonto med 4 % rente, tjener de 24 733 kr etter skatt. Lånet koster altså 18 689 kr mer enn å betale kontant. Sparerenten måtte vært 6,5 % før lånet lønte seg. Setter du pengene i aksjefond med 8 % forventet avkastning, blir resultatet −1 325 kr, men da med risiko for at fondet faller.

Fordel ved lån i kroner, etter avkastning og lånerente

Lån 320 000 kr over 5 år, 22 % skatt på avkastningen, rentefradrag, ingen gebyrer. Minus betyr at kontant lønner seg.

Avkastning før skattLånerente 4 %Lånerente 6 %Lånerente 8 %Lånerente 10 %
0 %−26 206 kr−39 928 kr−54 059 kr−68 596 kr
2 %−13 845 kr−28 091 kr−42 763 kr−57 857 kr
4 %−124 kr−14 921 kr−30 161 kr−45 842 kr
6 %15 079 kr−297 kr−16 136 kr−32 435 kr
8 %31 896 kr15 909 kr−561 kr−17 510 kr
10 %50 466 kr33 837 kr16 703 kr−931 kr

Hvor høy avkastning trengs for at lån lønner seg?

LånerenteSparekonto (22 % skatt)Aksjefond (37,84 % skatt)
4 %4 %5 %
6 %6 %7,6 %
8 %8,1 %10,1 %
10 %10,1 %12,7 %

Avkastning før skatt som gir samme resultat som kontant, med rentefradrag og uten gebyrer. Skatten på fond er trukket løpende. I praksis skattlegges fondsgevinst først ved salg, så tallene for fond er litt forsiktige.

Vil du se terminbeløp og nedbetalingsplan, bruk billånskalkulatoren. Vurderer du leasing, se leasing eller kjøp, og for hva bilen koster i drift, bilkostnad-kalkulatoren. Skatten på sparerenter finner du i renteinntekt-kalkulatoren.

Kilder: Skatteetaten – lån og renter på lån (fradrag), Skatteetaten – skattesats alminnelig inntekt, Skatteetaten – beskatning av andeler i verdipapirfond

Ofte stilte spørsmål

Lønner det seg å ta billån eller betale kontant?
Kontant lønner seg når pengene du ellers ville beholdt, tjener mindre etter skatt enn lånet koster etter rentefradrag. Med 22 % skatt på renteinntekter og 22 % rentefradrag betyr det i praksis at sparerenten må være høyere enn lånerenten. Gebyrer på lånet gjør kontant enda bedre.
Får jeg rentefradrag på billån?
Ja. Renter på billån gir fradrag på samme måte som andre gjeldsrenter, og fradraget er 22 % av rentene. Betaler du 10 000 kr i renter i løpet av et år, blir skatten 2 200 kr lavere.
Hva er alternativkostnaden ved å betale kontant?
Det er avkastningen du går glipp av når pengene brukes på bilen i stedet for å stå på konto eller i fond. Men lånekjøperen må betale terminene hver måned, så det er bare en synkende del av beløpet som står og tjener penger. Kalkulatoren regner derfor måned for måned i stedet for å la hele beløpet vokse i hele perioden.
Hva om jeg heller investerer pengene i aksjefond?
Gevinst i aksjefond skattlegges med effektiv sats 37,84 %, mot 22 % for renteinntekter og rentefond. Da må avkastningen før skatt være høyere for at lånet skal lønne seg. Aksjer kan også falle i verdi mens lånet må betales uansett, så høyere forventet avkastning betyr høyere risiko.
Hvilken rente skal jeg sammenligne med?
Bruk den nominelle renten i kalkulatoren og legg inn etableringsgebyr og termingebyr separat, så blir gebyrene tatt med. Når du sammenligner tilbud fra banker, se på effektiv rente, som inkluderer gebyrene.
Hva hvis jeg ikke har nok penger til å betale kontant?
Da er spørsmålet hvor mye egenkapital du bør bruke. Jo mer du betaler selv, desto lavere blir lånet og rentene. Behold likevel en buffer til uforutsette utgifter, og sjekk hvor mye egenkapital banken krever.

Relaterte kalkulatorer

→Billånkalkulator→Leasing vs. kjøp av bil→Bilkostnad-kalkulator→Skatt på renteinntekter – kalkulator

Alle beregninger skjer i nettleseren din — ingen data lagres eller sendes.