Kassekreditt-kalkulator

Kalkulatoren viser hva en kassekreditt (driftskreditt) koster bedriften i året: renter på det trukne beløpet, provisjon på rammen og faste gebyrer, og hva det utgjør i prosent av det dere faktisk har lånt. Alle satser legger du inn selv fra bankens tilbud. Det finnes ingen offentlige standardsatser for kassekreditt, og tallene som står i feltene fra start er bare eksempler.

Slik regnes kostnaden

Årlig kostnad = rente × gjennomsnittlig trukket beløp + provisjon × grunnlag + gebyrer. Grunnlaget for provisjonen er enten hele den innvilgede rammen eller den ubenyttede delen. Det gjennomsnittlige trukne beløpet er snittet av saldoen gjennom året. Bruker dere kreditten bare i en sesong, kan du i stedet oppgi beløpet og hvor mange måneder det står ute: 800 000 kr i 4 måneder tilsvarer 266 667 kr i snitt over året. Bankene beregner renten daglig og belaster den månedlig eller kvartalsvis, så den faktiske renten blir marginalt høyere enn den forenklede årsberegningen.

Regneeksempel

En bedrift har 1 000 000 kr i kassekreditt og har i snitt trukket 400 000 kr. Med 9 % rente, 1 % provisjon av hele rammen og 4 000 kr i gebyrer blir rentene 36 000 kr, provisjonen 10 000 kr og samlet kostnad 50 000 kr i året, eller 4 167 kr i måneden. Det tilsvarer 12,5 % av det gjennomsnittlig trukne beløpet, altså vesentlig mer enn den nominelle renten. Beregnes provisjonen bare av den ubenyttede delen, blir kostnaden 46 000 kr.

Lite brukt ramme blir dyr

Kostnad i prosent av gjennomsnittlig trukket beløp ved ulik utnyttelse av en ramme på 1 000 000 kr (samme eksempelsatser):

Ved lav utnyttelse er det provisjonen og gebyrene som dominerer. En ramme som bare brukes til en tidel, koster her 23 % av det som faktisk er lånt. Det lønner seg å tilpasse rammen til det reelle behovet og å forhandle om provisjonsgrunnlaget.

Sesongbehov: hvor lenge står pengene ute?

Ramme og trekk på 800 000 kr, provisjon av hele rammen og ellers samme eksempelsatser. Resten av året står kreditten ubrukt:

Trekker bedriften 800 000 kr i 4 måneder, koster kassekreditten 36 000 kr i året. Et lån på hele beløpet i et helt år ville kostet 72 000 kr bare i renter med samme rente. Kassekreditt er laget for slike midlertidige behov.

Kassekreditt eller lån?

Et varig finansieringsbehov (maskiner, biler, oppkjøp) bør finansieres med et nedbetalingslån; se bedriftslånkalkulatoren. For å finne hvor stor ramme dere trenger, sett opp et likviditetsbudsjett, og se på arbeidskapitalen: lang kredittid til kunder og store varelagre øker behovet for driftskreditt.