Serielånkalkulator

Et serielån betales ned med like store avdrag hver termin. Rentene beregnes av restgjelden, så etter hvert som gjelden synker, faller også rentedelen, og dermed hele terminbeløpet. Serielånkalkulatoren viser deg første og siste terminbeløp, det faste månedlige avdraget, totale renter, effektiv rente og en fullstendig nedbetalingsplan måned for måned.

Slik beregnes et serielån

Avdraget per termin er lånebeløpet delt på antall terminer. Rentedelen er restgjeld × nominell rente / 12. Terminbeløpet er summen av avdrag, renter og eventuelt termingebyr. Effektiv rente beregner vi som internrenten på alle innbetalingene målt mot beløpet du faktisk får utbetalt (lånebeløp minus etableringsgebyr), omregnet til en årlig rente. Det er samme prinsipp som bankene bruker når de oppgir effektiv rente etter finansavtaleloven.

Eksempel

Du låner 3 000 000 kr til 5 % nominell rente over 25 år. Avdraget blir 10 000 kr i måneden i alle 300 terminene. I første måned er renten 12 500 kr, så du betaler 22 500 kr. I siste måned er restgjelden bare 10 000 kr, renten ca. 42 kr, og terminbeløpet ca. 10 042 kr. Totalt betaler du 1 881 250 kr i renter. Et annuitetslån på samme vilkår har et fast terminbeløp på 17 538 kr, men totale renter på 2 261 310 kr.

Fordeler og ulemper

Serielånets store fordel er lavere totalkostnad og raskere nedbygging av gjelden. Du får mer egenkapital i boligen tidlig, noe som gir større handlingsrom ved refinansiering eller boligbytte. Ulempen er at terminbeløpet er høyest akkurat når mange har det trangest økonomisk, typisk de første årene etter boligkjøpet. Siden rentefradraget er 22 % av rentene, reduseres også fradraget raskere enn med annuitetslån, men etter skatt kommer serielånet likevel best ut.

Husk renteendringer

De fleste norske boliglån har flytende rente. Kalkulatoren forutsetter samme rente gjennom hele løpetiden. Stiger renten, øker rentedelen, men avdraget holder seg likt. Bruk gjerne kalkulatoren med en rente et par prosentpoeng høyere enn dagens for å se hvordan budsjettet tåler en renteøkning. Tallene er veiledende og erstatter ikke tilbudet fra banken din.