Lånekalkulator

Lånekalkulatoren regner ut terminbeløp, totale renter og effektiv rente for et annuitetslån eller serielån, med gebyrer, ekstra innbetalinger og nedbetalingsplan år for år. Den passer for alle nedbetalingslån – forbrukslån, billån, studielån og boliglån. Renten i kalkulatoren er bare et eksempel; bruk renten og gebyrene fra lånetilbudet ditt.

Slik regnes terminbeløpet ut

Et annuitetslån har likt terminbeløp hver måned. Beløpet regnes ut med annuitetsformelen T = L × i / (1 − (1 + i)^−n), der L er lånebeløpet, i er månedsrenten og n er antall terminer. Hver måned betaler du først renter av restgjelden, og resten går til avdrag.

Eksempel: Du låner 300 000 kr med 7 % nominell rente over 5 år (60 terminer). Månedsrenten er 7 % / 12 = 0,5833 %, og terminbeløpet blir 5 940 kr. Den første måneden er 1 750 kr renter og 4 190 kr avdrag. Over hele løpetiden betaler du 56 422 kr i renter, og lånet koster 356 422 kr totalt. Renter på lån gir fradrag i alminnelig inntekt med 22 %, så netto rentekostnad blir 44 009 kr.

Nedbetalingsplan for eksempellånet

Annuitetslån eller serielån

På et serielån er avdraget likt hver måned (5 000 kr i eksempelet), mens rentene synker etter hvert som gjelden går ned. Terminbeløpet er derfor høyest i starten. Serielånet blir billigere totalt, men krever mer likviditet de første årene. Sammenlign i detalj med annuitetslån vs. serielån eller serielånskalkulatoren.

Terminbeløp for ulike lånebeløp og renter

Månedlig terminbeløp for et annuitetslån med 5 års løpetid, uten gebyrer:

Effektiv rente: slik regnes den ut

Effektiv rente er kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet. Finansavtaleforskriften § 1-4 (og § 1-5 for boliglån) fastsetter formelen: nåverdien av det du får utbetalt skal være lik nåverdien av alt du betaler tilbake, inkludert renter og gebyrer. Kalkulatoren løser denne likningen med månedlige terminer, og etableringsgebyret regnes som betalt samme dag som lånet utbetales. Etter forskriften § 3-4 skal all markedsføring av kreditt vise effektiv rente sammen med kredittbeløp, løpetid og totale kostnader.

Faste gebyrer betyr mest på små lån. Tabellen viser effektiv rente med 1 500 kr i etableringsgebyr og 50 kr i termingebyr, 7 % nominell rente og 5 års løpetid:

Sammenlign derfor alltid lånetilbud på effektiv rente og totalkostnad, ikke bare på nominell rente.

Ekstra innbetaling og renteendringer

Du kan når som helst betale ned mer enn avtalt (finansavtaleloven § 2-9). Alt ekstra går til avdrag, og du sparer renter resten av løpetiden: 1 000 kr ekstra i måneden på eksempellånet sparer 9 723 kr og gjør deg gjeldfri 10 måneder tidligere. Med flytende rente kan banken endre renten, men en endring til din ulempe kan tidligst gjelde 2 måneder etter at du er varslet (§ 3-13), med mindre renten etter avtalen følger en offentlig referanserente (§ 3-15). Ved renteendring beholdes løpetiden på et annuitetslån, slik at terminbeløpet endres (§ 5-11).

Finn riktig kalkulator for lånet ditt

• Boliglånskalkulator – egenkapital, belåningsgrad og rentefradrag.
• Hvor mye kan jeg låne? – gjeldsgrad og stresstest etter utlånsforskriften.
• Forbrukslånkalkulator og billånkalkulator.
• Refinansiering og samle lån – hva du sparer på å bytte lån.
• Rentefradrag – skattefradraget for renter og gebyrer.