🧮Kalkulatorbanken

Billån uten egenkapital

Hva koster det å kjøpe bil uten egenkapital? Sammenlign billån på hele prisen med billån + forbrukslån, og se hvor lenge du skylder mer enn bilen er verdt.

Sist oppdatert

kr
år

Eksempel – varierer med bilmodell og alder

%
kr
A: Billån på hele prisen

Eksempelrente – bruk tilbudet ditt

%
B: Billån + forbrukslån til egenkapitalen

Eksempel – kravet varierer mellom banker

%
%
%

Høyst 5 år (utlånsforskriften § 13)

år
kr

A: per måned

5 618 kr

Renter og gebyr 121 893 kr

B: per måned de første 5 år

6 409 kr

Deretter 3 509 kr. Renter og gebyr 118 743 kr

Billån på hele prisen koster 3 150 kr mer i renter og gebyrer enn billån + forbrukslån, men gir 791 kr lavere betaling per måned de første årene. Effektiv rente på billånet i A er 9,3 %.

Uten egenkapital er lånet høyere enn bilens verdi de første 3 år og 7 mnd med 15 % verdifall per år. Selger du bilen i denne perioden, dekker ikke salgssummen hele lånet, og et forsikringsoppgjør ved totalskade kan også bli lavere enn restgjelden.

Bilverdi og restgjeld år for år

ÅrBilverdiGjeld AGjeld B
0350 000 kr350 000 kr350 000 kr
1297 500 kr311 770 kr305 703 kr
2252 875 kr270 161 kr256 801 kr
3214 944 kr224 874 kr202 754 kr
4182 702 kr175 584 kr142 947 kr
5155 297 kr121 938 kr76 689 kr
6132 002 kr63 549 kr39 682 kr
7112 202 kr0 kr0 kr

Rødt: gjelden er høyere enn bilens verdi. Gjeld B er billån + forbrukslån.

Veiledende beregning: Resultatene er estimater og utgjør ikke økonomisk eller juridisk rådgivning. Sjekk alltid med Skatteetaten, NAV eller en rådgiver for din konkrete situasjon.

Slik fungerer det

Kalkulatoren sammenligner to måter å kjøpe bil på når du ikke har egenkapital: A – billån på hele bilprisen, og B – billån med egenkapital, der egenkapitalen lånes som et forbrukslån. Den viser månedlig betaling, totale renter og gebyrer, og hvor lenge lånet er større enn bilens verdi. Alle renter, gebyrer, egenkapitalkravet og verdifallet er eksempeltall: bytt dem ut med tilbudene du har fått.

Reglene

  • Ingen lovkrav om egenkapital til billån. Utlånsforskriften kapittel 5 gjelder lån med pant i annet enn bolig. Der gjelder bare kravene til betjeningsevne (§ 5) og gjeldsgrad (§ 6, samlet gjeld høyst 5 ganger inntekten). Finanstilsynet skriver at forskriften ikke regulerer avdrag for slike lån.
  • Forbrukslån har strengere regler. Et forbrukslån skal nedbetales med månedlige avdrag over høyst 5 år (§ 13). Derfor kan ikke kalkulatoren gi forbrukslånet lengre løpetid.
  • Egenkapitalkravet er bankens eget. Renten kan bli lavere når du har egenkapital, men kravet og renteforskjellen varierer mellom banker. Spør banken om begge.

Regneeksempel

Bilen koster 350 000 kr, og billånet går over 7 år med 75 kr i termingebyr. A: Hele prisen som billån til 8,5 % gir 5 618 kr i måneden og 121 893 kr i renter og gebyrer. B: Banken krever 35 % egenkapital og gir da 7 % rente. Du låner 122 500 kr som forbrukslån til 14 % over 5 år og 227 500 kr som billån. Det gir 6 409 kr i måneden de første 5 årene, deretter 3 509 kr, og 118 743 kr i renter og gebyrer. Alternativ A koster altså 3 150 kr mer totalt, men har lavere og jevnere betaling.

Hva betyr egenkapitalkravet når egenkapitalen lånes?

EgenkapitalForbrukslånPer mnd førstRenter og gebyr
0 %0 kr5 618 kr121 893 kr
10 %35 000 kr5 694 kr107 516 kr
20 %70 000 kr5 980 kr112 006 kr
35 %122 500 kr6 409 kr118 743 kr
50 %175 000 kr6 838 kr125 479 kr

Eksempelrenter: billån 8,5 % uten og 7 % med egenkapital, forbrukslån 14 % over 5 år. Raden med 0 % er alternativ A.

Hvor lenge skylder du mer enn bilen er verdt?

Verdifall per år5 års lån7 års lån10 års lån
10 %AldriAldri5 år og 4 mnd
15 %1 mnd3 år og 7 mnd8 år
20 %2 år og 2 mnd5 år og 2 mnd9 år
25 %3 år og 3 mnd6 år9 år og 6 mnd

100 % billån til 8,5 % på en bil til 350 000 kr. Verdifallet er regnet som en fast prosent av verdien hvert år – en forenkling.

Lengre løpetid gir lavere månedsbeløp, men gjelden synker saktere enn bilens verdi. Vil du se terminbeløp og rentefradrag for et vanlig billån, bruk billånkalkulatoren. Om det lønner seg å betale kontant, viser billån eller kontant. Sjekk også hvordan lånet påvirker gjeldsgraden og regn på selve forbrukslånet i forbrukslånkalkulatoren.

Kilder: Lovdata – Utlånsforskriften (§§ 5, 6, 13 og kap. 5), Finanstilsynet – Praksis for lån til forbrukere, Gjeldsregisteret – Ofte stilte spørsmål, Skatteetaten – Lån og renter

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få billån uten egenkapital?
Det er ikke forbudt. Utlånsforskriften stiller ikke krav om egenkapital for lån med pant i annet enn bolig – kapittel 5 og §§ 5 og 6 krever bare at du kan betjene lånet og at samlet gjeld ikke overstiger fem ganger inntekten. Hvor mye egenkapital banken vil ha, og hvilken rente du får uten, bestemmer banken selv. Spør om både egenkapitalkravet og renten.
Kan jeg ta forbrukslån til egenkapitalen?
Ja, men forbrukslånet må nedbetales over høyst 5 år (utlånsforskriften § 13), og renten er vanligvis høyere. I eksempelet blir betalingen 6 409 kr i måneden de første årene mot 5 618 kr med billån på hele prisen. Forbrukslånet registreres også i gjeldsregistrene, noe billånet ikke gjør.
Hva koster det å kjøpe bil uten egenkapital?
Med eksempeltallene – 350 000 kr bil, 7 års løpetid og 8,5 % rente uten egenkapital – blir renter og gebyrer 121 893 kr. Med 35 % egenkapital lånt som forbrukslån til 14 % blir de 118 743 kr. Legg inn dine egne tilbud i kalkulatoren – svaret avhenger helt av rentene.
Hva er negativ egenkapital i bilen?
Det betyr at du skylder mer på lånet enn bilen er verdt. Uten egenkapital skjer det fort, fordi bilen taper mest verdi de første årene. Med 15 % verdifall per år og 7 års lån er gjelden i eksempelet høyere enn bilverdien de første 3 år og 7 mnd. Selger du bilen i den perioden, må du dekke mellomlegget selv, og blir den totalskadet, kan forsikringsoppgjøret bli lavere enn lånet – sjekk vilkårene i forsikringen din.
Får jeg rentefradrag på billån og forbrukslån?
Ja. Renter og gebyrer på begge lånene er fradragsberettiget i alminnelig inntekt, og fradraget er verdt 22 %. Kalkulatoren viser kostnaden før fradrag, så forskjellen mellom alternativene blir litt mindre etter skatt.
Er det lurere å spare opp egenkapital først?
Hver krone du betaler selv, er en krone du slipper å betale rente på. Kan du vente, gir sparing lavere lån, lavere rente og mindre risiko for å skylde mer enn bilen er verdt. Behold likevel en buffer til uforutsette utgifter.

Relaterte kalkulatorer

→Billånkalkulator→Billån vs. kontant→Forbrukslånkalkulator→Gjeldsgrad

Alle beregninger skjer i nettleseren din — ingen data lagres eller sendes.