🧮Kalkulatorbanken

Gjeldsgrad

Regn ut gjeldsgraden din: samlet gjeld delt på inntekt. Se om du er under grensen på 5 ganger inntekten, og hvor mye mer du kan låne.

Sist oppdatert

Inntekt per år

Lønn, pensjon, dagpenger o.l. før skatt (personinntekt).

kr

Barnetrygd, barnebidrag, sikre leieinntekter. Ikke kontantstøtte.

kr
All gjeld du har i dag

Også rammelån (hele rammen).

kr
kr
kr
kr
kr

Samlet ramme, ikke bare det du skylder.

kr

F.eks. boliglånet du søker om. Sett 0 for å se dagens gjeldsgrad.

kr

Gjeldsgrad

4,4 ×

Grense: 5 × inntekt

Samlet gjeld

3 080 000 kr

Inntekt 700 000 kr

Maks samlet gjeld

3 500 000 kr

5 × 700 000 kr

Rom for mer gjeld

420 000 kr

Maks nytt lån: 3 220 000 kr

Samlet gjeld er innenfor 5 ganger inntekten. Banken må i tillegg se at du tåler stresstesten.

To låntakere: kalkulatoren summerer gjeld og inntekt for begge. Banken gjør sin egen vurdering. Veiledende.

Veiledende beregning: Resultatene er estimater og utgjør ikke økonomisk eller juridisk rådgivning. Sjekk alltid med Skatteetaten, NAV eller en rådgiver for din konkrete situasjon.

Slik fungerer det

Gjeldsgradkalkulatoren viser hvor mye gjeld du har i forhold til inntekten, og hvor mye mer du kan låne før du når grensen på 5 ganger årsinntekten i utlånsforskriften § 6. Regelen gjelder alle lån til forbrukere – boliglån, forbrukslån og billån. Kalkulatoren bygger på forskriften slik den gjelder fra 31.12.2024 (FOR-2024-12-04-2925).

Slik regnes gjeldsgraden

Gjeldsgrad = samlet gjeld / årsinntekt. Samlet gjeld er all gjeld, også lånet du søker om: boliglån, rammelån, fellesgjeld, studielån, billån, forbrukslån og kredittkort. Årsinntekten er personinntekten din før skatt, og banken kan legge til stabil skattefri inntekt som barnetrygd og barnebidrag. Grensen er ikke et mål på hva du har råd til; det er stresstesten i § 5 som ser på betjeningsevnen.

Regneeksempel

Du tjener 700 000 kr, har 250 000 kr i studielån og kredittkort med samlet ramme på 30 000 kr. Du vurderer et boliglån på 2 800 000 kr. Grensen er 5 × 700 000 kr = 3 500 000 kr. Samlet gjeld blir 3 080 000 kr, og gjeldsgraden 4,4. Du er innenfor, med 420 000 kr til overs. Det største boliglånet gjeldsgraden tillater, er 3 220 000 kr.

Maks gjeld for ulike inntekter

Brutto inntektMaks samlet gjeldMaks nytt lån med 300 000 kr i annen gjeld
400 000 kr2 000 000 kr1 700 000 kr
500 000 kr2 500 000 kr2 200 000 kr
600 000 kr3 000 000 kr2 700 000 kr
700 000 kr3 500 000 kr3 200 000 kr
800 000 kr4 000 000 kr3 700 000 kr
1 000 000 kr5 000 000 kr4 700 000 kr
1 200 000 kr6 000 000 kr5 700 000 kr
1 500 000 kr7 500 000 kr7 200 000 kr

Bare gjeldsgradkravet. Egenkapital (10 %) og stresstest kan begrense lånet mer.

Gjeldsgraden endrer seg over tid

Kravet gjelder når du tar opp eller øker et lån. Etter det faller gjeldsgraden normalt av seg selv: du betaler ned gjelden, og inntekten stiger med lønnsoppgjørene. Har du lånt 5 ganger inntekten og betaler ned 2–3 % av lånet i året mens lønnen øker, kan du etter noen år ha rom for et nytt lån, for eksempel til oppussing eller bil. Går inntekten ned, for eksempel ved deltid eller permisjon, påvirker ikke det lånet du allerede har, men det begrenser hva du kan låne nytt. Samme regel gjelder billån og forbrukslån, ikke bare boliglån.

Slik øker du lånemuligheten

  • Si opp kredittkort og kreditter du ikke bruker. Hver krone i ramme teller som gjeld.
  • Betal ned forbrukslån og smålån før du søker boliglån; de er dessuten dyrest.
  • Dokumenter all stabil inntekt, også skattefri, som barnetrygd og barnebidrag.
  • Kjøper du i borettslag, husk at fellesgjelden teller like mye som ditt eget lån.

Gjeldsgraden er bare ett av tre krav. Se hvor mye du kan låne når egenkapital og stresstest er med, test betjeningsevnen i rentestresstesten, og regn ut belåningsgraden i belåningsgradkalkulatoren. Vil du samle dyr gjeld, se samle lån-kalkulatoren.

Kilder: Lovdata – Utlånsforskriften (FOR-2020-12-09-2648) § 6, Finansdepartementet – veiledning til kravene i utlånsforskriften (inntekt i gjeldsgraden), Lovdata – Finansavtaleloven § 5-17 (samskyldnere)

Ofte stilte spørsmål

Hva er gjeldsgrad?
Gjeldsgrad er samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Har du 3 080 000 kr i gjeld og tjener 700 000 kr, er gjeldsgraden 4,4. Etter utlånsforskriften § 6 skal banken ikke gi lån hvis samlet gjeld blir mer enn 5 ganger årsinntekten.
Teller studielån med i gjeldsgraden?
Ja. Grensen gjelder kundens samlede gjeld, ikke bare det nye lånet. Studielån, billån, forbrukslån, kredittkortgjeld og fellesgjeld i borettslag teller alle med.
Teller ubrukte kredittkort med?
Forskriften sier ikke uttrykkelig hvordan ubrukt ramme skal telle i gjeldsgraden, men i stresstesten (§ 5) skal full utnyttelse av alle rammer legges til grunn. Regn derfor med hele rammen. I eksempelet koster 30 000 kr i kredittkortrammer deg like mye i lånemulighet: maks nytt lån går fra 3 220 000 kr til 3 250 000 kr når kortene sies opp.
Hvilken inntekt regnes med?
Personinntekten etter skatteloven, altså lønn, pensjon, trygd og næringsinntekt før skatt. Skattefri inntekt kan tas med når den er dokumenterbar og stabil over tid. Finansdepartementet nevner barnetrygd, barnebidrag og sikre leieinntekter som eksempler, mens kontantstøtte og skattefrie spillgevinster ikke kan regnes med.
Hvordan regnes gjeldsgraden når vi er to?
Kalkulatoren legger sammen inntekt og gjeld for begge. Med 600 000 kr og 500 000 kr i inntekt gir det inntil 5 500 000 kr i samlet gjeld, og med 400 000 kr i studielån og billån 5 100 000 kr til boliglån. Etter finansavtaleloven § 5-17 skal låneavtalen angi hvor mye banken kan kreve fra hver av dere, og hver låntakers kredittevne vurderes ut fra den andelen – også om dere har avtalt en annen fordeling dere imellom.
Kan jeg få lån hvis gjelden blir mer enn 5 ganger inntekten?
Bare hvis banken bruker fleksibilitetskvoten: inntil 10 % av boliglånene hvert kvartal (8 % i Oslo) kan bryte ett eller flere av kravene. Ellers må gjelden ned eller inntekten opp. Refinansiering av eksisterende lån uten økning er tillatt selv om gjeldsgraden er for høy.

Relaterte kalkulatorer

→Hvor mye kan jeg låne?→Belåningsgrad→Samle lån-kalkulator→Kredittkort nedbetaling

Alle beregninger skjer i nettleseren din — ingen data lagres eller sendes.