🧮Kalkulatorbanken

Rentestresstest

Består du bankens stresstest? Legg inn inntekt, levekostnader og all gjeld, og se hva lånene koster med 3 prosentpoeng høyere rente – minst 7 %.

Sist oppdatert

kr

Eksempelverdi. Mat, klær, transport, barnehage, bil o.l.

kr

Strøm, kommunale avgifter, felleskostnader, forsikring.

kr
All gjeld
kr
%
år
år

Testes ved 8,31 % rente: 23 774 kr/mnd (i dag 18 084 kr).

kr
%
år
år

Testes ved 7,71 % rente: 2 347 kr/mnd (i dag 1 939 kr).

kr
%

Testes ved 23 % rente: 1 075 kr/mnd (i dag 1 000 kr).

Du består stresstesten

+3 249 kr

Overskudd per måned ved stressrente

Lånekostnad ved stressrente

27 196 kr

I dag: 21 023 kr/mnd

Netto inntekt per måned

48 446 kr

Etter skatt, 2026-satser

Renteøkning du tåler

4,5 pp

På all gjeld før budsjettet går i minus

Med 3 prosentpoeng høyere rente (minst 7 %) på all gjeld har du fortsatt 3 249 kr til overs i måneden.

Kalkulatoren tar ikke med rentefradraget; med det blir overskuddet noe høyere. Bankene bruker egne budsjetter for levekostnader. Veiledende.

Veiledende beregning: Resultatene er estimater og utgjør ikke økonomisk eller juridisk rådgivning. Sjekk alltid med Skatteetaten, NAV eller en rådgiver for din konkrete situasjon.

Slik fungerer det

Stresstesten avgjør ofte hvor mye du får låne. Kalkulatoren regner ut hva all gjelden din koster i måneden hvis renten stiger med 3 prosentpoeng (minst 7 %), og om inntekten etter skatt da dekker levekostnader og boutgifter. Den følger utlånsforskriften § 5 slik den gjelder fra 31.12.2024 (FOR-2024-12-04-2925).

Slik fungerer testen

  • Stressrente: dagens rente + 3 prosentpoeng, men minst 7 %. Renteøkningen skal ikke fases inn over tid.
  • All gjeld: boliglån, studielån, billån, forbrukslån og fellesgjeld. Kredittkort og rammelån regnes som fullt utnyttet.
  • Budsjett: netto inntekt minus levekostnader og boutgifter skal dekke renter og avdrag ved stressrenten.
  • Fastrente: stresset regnes av restgjelden når fastrenteperioden løper ut.

Regneeksempel

Du tjener 800 000 kr og har 48 446 kr i måneden etter skatt. Levekostnadene er 15 000 kr og boutgiftene 3 000 kr i måneden, så du har 30 446 kr til lån. Du har 3 000 000 kr i boliglån og 250 000 kr i studielån, begge til 5 %, og et kredittkort med 30 000 kr i ramme. I dag koster lånene 20 515 kr i måneden. Ved stressrenten (8 % på boliglån og studielån, 23 % på kortet) blir det 26 619 kr. Du består med 3 827 kr til overs, og budsjettet tåler en renteøkning på 4,7 prosentpoeng på all gjeld.

Stressrente og terminbeløp for 3 000 000 kr over 25 år

Rente i dagTestes vedTermin i dagTermin i testen
2 %7 %12 716 kr21 203 kr
3 %7 %14 226 kr21 203 kr
4 %7 %15 835 kr21 203 kr
5 %8 %17 538 kr23 154 kr
6 %9 %19 329 kr25 176 kr
7 %10 %21 203 kr27 261 kr
8 %11 %23 154 kr29 403 kr

Annuitetslån. Under 4 % rente er det 7 %-gulvet som gjelder, så økningen blir mer enn 3 prosentpoeng.

Hvis du ikke består

Det som oftest hjelper, er å si opp ubrukte kredittkort og rammekreditter, betale ned dyre smålån, velge lengre nedbetalingstid (lavere terminbeløp), eller søke sammen med en medlåntaker. Fastrente kan også hjelpe litt, fordi testen da regnes av restgjelden når bindingstiden er over. Stresstesten er ikke en prognose for renten, men en test av om du har buffer nok.

Se hvor mye du totalt kan låne i hvor mye kan jeg låne, sjekk gjelden mot inntekten i gjeldsgradkalkulatoren, sammenlign bindingstider i fastrentekalkulatoren og regn på et stramt budsjett i familiebudsjettet.

Kilder: Lovdata – Utlånsforskriften (FOR-2020-12-09-2648) § 5, Finansdepartementet – veiledning til kravene i utlånsforskriften, Finanstilsynet – Praksis for lån til forbrukere (til § 5)

Ofte stilte spørsmål

Hva er stresstesten for boliglån?
Banken skal sjekke at du har nok til vanlige levekostnader selv om renten på all gjelden din øker med 3 prosentpoeng, og uansett ved minst 7 % rente (utlånsforskriften § 5). Består du ikke, kan lånet bare gis innenfor bankens fleksibilitetskvote.
Hvorfor testes lånet ved 7 % når renten er lavere?
Forskriften har et gulv: banken skal legge til grunn en rente på minst 7 %. Er renten din under 4 %, er det gulvet som gjelder. Er den over 4 %, legges 3 prosentpoeng til. Med 5 % rente testes du altså ved 8 %.
Gjelder stresstesten studielån og billån også?
Ja. Renteøkningen skal legges på kundens samlede gjeld, ikke bare det nye boliglånet. I eksempelet øker lånekostnaden fra 20 515 kr til 26 619 kr i måneden når alle lånene stresses.
Hvordan stresstestes kredittkort?
For rammekreditter skal full utnyttelse av samlede rammer legges til grunn, også om kortet er ubrukt. Kalkulatoren regner hele rammen som et lån som betales ned over 5 år, samme minstekrav som forskriften § 13 stiller til forbrukslån. Et ubrukt kort med 30 000 kr i ramme og 20 % rente teller dermed 1 075 kr i måneden.
Hvordan stresstestes fastrentelån?
Renteøkningen beregnes av beløpet som er igjen når fastrenteperioden er over, og banken kan ta hensyn til nøktern inntektsvekst i perioden (§ 5 tredje ledd). Binder du boliglånet i eksempelet i 5 år, regnes stresstesten av 2 657 406 kr i stedet for 3 000 000 kr, og månedsoverskuddet ved stressrente blir 4 754 kr i stedet for 3 827 kr.
Hvilke levekostnader bruker banken?
Forskriften sier «normale utgifter til livsopphold», men ikke hvordan de skal beregnes. Finanstilsynet forventer at alle relevante utgifter er med, også barnehage, SFO, strøm, kommunale avgifter og bilhold, og at banker som bruker SIFOs referansebudsjett legger til et tillegg for utgifter som ikke ligger i budsjettet. Bruk dine egne tall, og legg heller litt til enn trekk fra.

Relaterte kalkulatorer

→Hvor mye kan jeg låne?→Gjeldsgrad→Fastrente eller flytende rente – kalkulator→Familiebudsjett-kalkulator

Alle beregninger skjer i nettleseren din — ingen data lagres eller sendes.