Spare eller låne?

Kjøpe nå med lån eller spare først? Se hvor lenge du må spare, og hva det koster i renter å få det du vil ha med en gang – etter rentefradrag og skatt.

Sist oppdatert 27. september 2026

Pris på det du vil kjøpe

Nedbetalingstid på lånet

år

Nominell lånerente (% p.a.)

Eksempel – bruk renten i lånetilbudet.

Sparerente før skatt (% p.a.)

Eksempel – bruk renten på sparekontoen din.

Etableringsgebyr (kr)

Termingebyr (kr/mnd)

Prisendring per år

0 = samme pris. Minus hvis varen blir billigere (f.eks. elektronikk), pluss hvis dyrere.

Sparer du i stedet, kan du kjøpe om

2 år og 6 mnd

Med 1 993 kr i måneden

Pris for å få det nå

11 580 kr

Det du har mer igjen ved å spare

Renter og gebyrer på lånet

11 743 kr

9 159 kr etter rentefradrag

Renteinntekt ved sparing

2 420 kr

Etter 22 % skatt

Setter du 1 993 kr til side hver måned i stedet for å betale lån, har du nok etter 2 år og 6 mnd. Etter 3 år har du tingen i begge tilfeller, men 11 580 kr mer på konto hvis du sparte.

Rentefradrag og skatt på sparerente er regnet med 22 %. Veiledende.

Veiledende beregning: Resultatene er estimater og utgjør ikke økonomisk eller juridisk rådgivning. Sjekk alltid med Skatteetaten, NAV eller en rådgiver for din konkrete situasjon.

Slik fungerer det

Skal du kjøpe noe nå med lån, eller spare opp og kjøpe senere? Kalkulatoren sammenligner de to på en rettferdig måte: du bruker det samme beløpet hver måned i like lang tid. Enten betaler du det på lånet, eller du setter det på sparekonto og kjøper når du har nok. Etter lånets løpetid har du tingen i begge tilfeller, og forskjellen er hvor mye penger du sitter igjen med.

Slik regner kalkulatoren

Lån: annuitetslån med terminbeløp, renter og gebyrer. Rentefradraget (22 %) trekkes fra.
Sparing: terminbeløpet settes inn hver måned. Renten skattlegges med 22 %. Etableringsgebyret du slipper, settes inn fra start.
Prisendring: prisen kan stige eller synke med en fast prosent per år mens du sparer.
Resultat: sparesaldoen etter kjøpet minus rentefradraget du ville fått, er det du betaler for å få tingen nå.

Regneeksempel

Du vil kjøpe noe til 60 000 kr. Et lån over 3 år til 12 % gir 1 993 kr i måneden og 11 743 kr i renter; etter rentefradraget på 2 583 kr koster lånet 9 159 kr. Setter du heller 1 993 kr på en sparekonto med 4 % rente, har du nok etter 2 år og 6 mnd. Sparer du videre ut de 3 årene, har du 14 163 kr på konto. Trekker vi fra rentefradraget, er det 11 580 kr du betaler for å slippe å vente.

Pris for å få det nå, 60 000 kr

Lånerente	1 år	3 år	5 år
5 %	2 166 kr	6 260 kr	10 095 kr
10 %	3 487 kr	9 888 kr	16 652 kr
15 %	4 670 kr	13 854 kr	23 716 kr
20 %	6 030 kr	18 157 kr	31 600 kr

Hvor mye mer du har etter lånets løpetid ved å spare først. 4 % sparerente, uendret pris, ingen gebyrer.

Når prisen endrer seg

Prisendring per år	Kan kjøpe etter	Pris for å få det nå
−15 %	1 år og 10 mnd	26 333 kr
−10 %	2 år	22 384 kr
−5 %	2 år og 3 mnd	17 798 kr
0 %	2 år og 6 mnd	11 580 kr
+3 %	2 år og 8 mnd	6 923 kr

Mer enn tall

Sparing gir også en buffer hvis noe uventet skjer, mens et lån binder deg til faste betalinger. Har du allerede pengene, er spørsmålet et annet: se billån eller kontant. Vil du vite hvor mye du må sette av for å nå et mål, bruk sparemålkalkulatoren, og for kostnaden ved et konkret lån, forbrukslånkalkulatoren. Har du lån fra før, se nedbetale lån eller spare.

Kilder: Skatteetaten – satser for alminnelig inntekt (rentefradrag og skatt på renter), Lovdata – Utlånsforskriften § 13 (nedbetaling av forbrukslån)

Ofte stilte spørsmål

Lønner det seg å spare eller låne til et kjøp?

Rent økonomisk lønner det seg nesten alltid å spare, fordi du slipper renter og får renter i stedet. I eksempelet (60 000 kr, 12 % lånerente, 3 år) har du 11 580 kr mer igjen etter 3 år hvis du sparer først. Spørsmålet er om det er verdt det å vente 2 år og 6 mnd.

Når kan det lønne seg å låne?

Når ventetiden koster mer enn rentene: hvis prisen stiger raskt, hvis du trenger tingen for å tjene penger (f.eks. bil til en ny jobb), eller hvis alternativet er dyrere, som leie. Et lån med sikkerhet har dessuten som regel lavere rente enn et forbrukslån.

Er rentefradraget regnet med?

Ja. Renter og gebyrer på lån gir fradrag i alminnelig inntekt, som er verdt 22 % av beløpet. Tilsvarende betaler du 22 % skatt på renteinntekter fra sparekontoen. Begge deler er med i beregningen.

Hvor lang tid kan jeg ha på et forbrukslån?

Forbrukslån uten sikkerhet skal nedbetales innen 5 år, med månedlige avdrag (utlånsforskriften § 13). Lengre løpetid krever lån med pant, for eksempel billån eller boliglån.

Hva hvis prisen synker mens jeg sparer?

Da blir det enda mer lønnsomt å vente. Faller prisen med 10 % i året, har du nok etter 2 år i stedet for 2 år og 6 mnd, og 22 384 kr mer igjen enn med lån. Legg inn prisendringen i kalkulatoren.

Relaterte kalkulatorer

→Billån vs. kontant →Forbrukslånkalkulator →Sparemål-kalkulator →Nedbetale lån eller spare?

Alle beregninger skjer i nettleseren din — ingen data lagres eller sendes.