🧮Kalkulatorbanken

Avdragsfrihet-kalkulator

Se hva avdragsfrihet på boliglånet koster i ekstra renter, hvor mye terminen stiger etterpå, og om belåningsgraden gir krav om avdrag.

Sist oppdatert

kr

Brukes til belåningsgraden (inkl. eventuell fellesgjeld i lånebeløpet).

kr

Standard: SSB-snitt, august 2026. Bruk din egen rente.

%
år
år
Etter avdragsfri periode

Ekstra renter totalt

96 434 kr

3 avdragsfrie år

Termin uten avdrag

8 850 kr

mot 12 056 kr normalt

Termin etterpå

12 858 kr

802 kr mer enn normalt

Normalt betaler du 1 616 757 kr i renter over 25 år. Med 3 avdragsfrie år blir det 1 713 190 kr, og lånet må nedbetales på 22 år.

Belåningsgraden er 50 % – 60 % eller lavere. Utlånsforskriften stiller da ikke krav om avdrag, så banken kan innvilge avdragsfrihet.

Veiledende beregning: Resultatene er estimater og utgjør ikke økonomisk eller juridisk rådgivning. Sjekk alltid med Skatteetaten, NAV eller en rådgiver for din konkrete situasjon.

Slik fungerer det

Avdragsfrihetskalkulatoren viser hva avdragsfrie år på boliglånet koster i ekstra renter, hvor mye lavere terminbeløpet blir mens du bare betaler renter, og hvor mye det stiger etterpå. Den sjekker også om belåningsgraden din gjør at banken må kreve avdrag etter utlånsforskriften.

I den avdragsfrie perioden betaler du bare renter: lånebeløp × rente / 12 per måned. Deretter kommer avdragene. Enten holder banken den opprinnelige løpetiden – da må lånet betales ned på færre år og terminen blir høyere – eller så forlenges løpetiden med de avdragsfrie årene. Begge deler gir mer renter totalt, fordi gjelden er høyere lenger.

Eksempel: 2 000 000 kr over 25 år

Med 5,31 % rente er normal termin 12 056 kr. Tre avdragsfrie år gir termin på 8 850 kr (bare renter). Etterpå skal 2 000 000 kr betales ned på 22 år, og terminen blir 12 858 kr. Totale renter øker fra 1 616 757 kr til 1 713 190 kr – 96 434 kr mer.

Ekstra renter per antall avdragsfrie år

Avdragsfrie årTermin etterpåEkstra renter (uendret løpetid)Ekstra renter (forlenget)
112 298 kr31 341 kr106 200 kr
212 565 kr63 482 kr212 400 kr
312 858 kr96 434 kr318 600 kr
513 544 kr164 806 kr531 000 kr
1016 141 kr350 573 kr1 062 000 kr

2 000 000 kr, 5,31 %, 25 år, annuitet. Normal termin 12 056 kr.

Avdragskravet over 60 % belåning

Utlånsforskriften § 9 sier at banken skal kreve årlig nedbetaling når lånet overstiger 60 % av boligens verdi. Kravet er det laveste av 2,5 % av innvilget lån og avdraget på et 30-årig annuitetslån. Tabellen viser minstekravet første år for et lån på 3 000 000 kr (75 % av en bolig til 4 000 000 kr).

Rente30-årsannuitet2,5 % av lånetMinstekrav
3 %62 634 kr75 000 kr62 634 kr
4 %52 831 kr75 000 kr52 831 kr
5 %44 261 kr75 000 kr44 261 kr
6 %36 840 kr75 000 kr36 840 kr
7 %30 474 kr75 000 kr30 474 kr

Avdrag i første år. Jo høyere rente, jo mindre av annuiteten går til avdrag i starten.

Unntakene er fleksibilitetskvoten i § 12 (banken kan hvert kvartal gi lån som bryter kravene for inntil 10 % av utlånene, 8 % i Oslo) og avdragsutsettelse når omstendigheter i lånets løpetid midlertidig svekker betalingsevnen (§ 9 fjerde ledd). Rammelån er lån uten avdrag, men kan maks utgjøre 60 % av boligverdien – se rammelånkalkulatoren.

Regn på terminbeløpet i boliglånskalkulatoren, og se hva rentene gir tilbake på skatten i rentefradragskalkulatoren. Vil du heller betale ned raskere, bruk kalkulatoren for ekstra innbetaling.

Kilder: Lovdata – Utlånsforskriften § 9 (avdrag), Lovdata – Utlånsforskriften § 7 (belåningsgrad) og § 12 (fleksibilitet), SSB – tabell 10748, renter på nye boliglån

Ofte stilte spørsmål

Hva koster det å ha avdragsfrihet?
Du betaler renter av hele lånet lenger. På 2 000 000 kr til 5,31 % over 25 år gir tre avdragsfrie år 96 434 kr mer i renter når løpetiden er uendret, og 318 600 kr mer hvis løpetiden forlenges med tre år.
Hvor mye øker terminbeløpet etter avdragsfri periode?
Er løpetiden uendret, skal hele lånet betales ned på færre år. I eksempelet går terminen fra 12 056 kr til 12 858 kr etter tre avdragsfrie år – 802 kr mer per måned. Forlenger banken løpetiden, blir terminen som før, men du betaler lenger.
Kan jeg få avdragsfrihet på boliglånet?
Etter utlånsforskriften § 9 må banken kreve avdrag når lånet er over 60 % av boligens verdi. Er belåningsgraden 60 % eller lavere, kan banken innvilge avdragsfrihet. Over grensen kan banken bare gi unntak innenfor fleksibilitetskvoten, eller avdragsutsettelse når noe midlertidig svekker betalingsevnen, som sykdom, arbeidsledighet eller permisjon.
Hvor mye må jeg betale i avdrag når jeg låner over 60 %?
Minst det laveste av 2,5 % av innvilget lån per år og avdraget på et annuitetslån med 30 års nedbetalingstid. Ved vanlige renter er 30-årsannuiteten lavest: på 3 000 000 kr til 5 % er det 44 261 kr første år, mot 75 000 kr med 2,5 %.
Kan foreldres kausjon hjelpe meg under 60 %-grensen?
Nei. For avdragskravet kan boligens verdi bare suppleres med pant i annen fast eiendom som låntakeren selv eier (§ 9 tredje ledd). Kausjon og pant i foreldrenes bolig kan hjelpe på belåningsgraden etter § 7 og § 8, men ikke for å slippe avdrag.
Er avdragsfrihet lurt?
Det kan være et nyttig pusterom i en periode med lav inntekt, for eksempel under foreldrepermisjon, studier eller oppussing. Men lånet blir ikke mindre, og du må betale mer senere. Settes de sparte avdragene i stedet på sparekonto, må renten etter skatt være høyere enn lånerenten etter rentefradrag for at det skal lønne seg.

Relaterte kalkulatorer

→Boliglånskalkulator→Rammelånkalkulator→Rentefradrag-kalkulator 2026→Fastrente eller flytende rente – kalkulator

Alle beregninger skjer i nettleseren din — ingen data lagres eller sendes.