🧮Kalkulatorbanken

IN-ordning: betale ned fellesgjeld

Regn ut hva du sparer ved å betale ned din andel av fellesgjelden i borettslaget: lavere felleskostnader, spart rente og om det lønner seg sammenlignet med sparing.

Sist oppdatert

Står i årsregnskapet, salgsoppgaven eller på fakturaen fra borettslaget.

kr
%
år
kr

Din egen sparerente, eller renten på eget lån hvis du ellers ville nedbetalt det. Skriv inn din faktiske rente.

%

Engangsgebyr fra borettslaget eller forretningsfører, hvis noe. Standard 0 kr.

kr

Lavere felleskostnad

1 169 kr / mnd

Restgjeld etter IN

800 000 kr

Renter spart første år

9 906 kr

Renter spart totalt

150 754 kr

Nullpunkt for sparerente

5 %

IN lønner seg hvis du ellers får mindre

Fordel over løpetiden

68 765 kr

til fordel for IN

Uten IN betaler du 5 846 kr i måneden i renter og avdrag på din del av fellesgjelden. Med IN faller det til 4 677 kr. Etter skatt koster fellesgjelden 3,9 % i året, mens pengene på sparing gir 2,34 %.

Beregningen antar annuitetslån og uendret rente, at borettslaget beholder løpetiden, og at du sparer den månedlige besparelsen til samme rente som alternativet. Skatt: 22 % fradrag på gjeldsrenter og skatt på renteinntekt.

Veiledende beregning: Resultatene er estimater og utgjør ikke økonomisk eller juridisk rådgivning. Sjekk alltid med Skatteetaten, NAV eller en rådgiver for din konkrete situasjon.

Slik fungerer det

Kalkulatoren viser hva individuell nedbetaling (IN-ordning) av fellesgjeld faktisk gjør med økonomien din: hvor mye felleskostnadene synker, hvor mye rente du sparer, og om det lønner seg sammenlignet med å la pengene stå på sparekonto eller bruke dem på eget lån. Den erstatter ikke rådet fra forretningsfører, men gir deg tallene du trenger for å stille de riktige spørsmålene.

Slik fungerer IN

I et borettslag har fellesskapet et lån, og hver andelseier har sin andel av det. Uten IN betaler du renter og avdrag på din andel gjennom de månedlige felleskostnadene. Med IN splittes fakturaen i driftskostnader og kapitalkostnader (renter og avdrag på din del av gjelden). Betaler du inn et beløp, brukes det til å redusere lånet, og kapitalkostnaden din faller tilsvarende. Løpetiden på lånet endres normalt ikke, så det er månedsbeløpet som synker.

Eksempel

  • Din andel av fellesgjelden er 1 000 000 kr til 5 % over 25 år, det vil si 5 846 kr i måneden.
  • Du betaler inn 200 000 kr. Restgjelden blir 800 000 kr, og månedsbeløpet faller til 4 677 kr, altså 1 169 kr lavere.
  • Første år sparer du 9 906 kr i renter, og over hele løpetiden 150 754 kr.
  • Hadde pengene stått på sparing til 3 %, lønner IN seg med 68 765 kr etter 25 år. Nullpunktet er 5 % i sparerente.

Månedlig besparelse etter innbetaling

Lavere felleskostnad per måned for eksempelet over, med 5 % rente og 25 års løpetid:

InnbetalingLavere per månedRenter spart totalt
50 000 kr292 kr37 689 kr
100 000 kr585 kr75 377 kr
200 000 kr1 169 kr150 754 kr
400 000 kr2 338 kr301 508 kr

IN eller sparing? Fordel etter sparerente

Fordel over 25 år ved innbetaling av 200 000 kr. Minus betyr at det lønner seg å beholde pengene.

SparerenteFordel med IN
2 %90 691 kr
3 %68 765 kr
4 %39 184 kr
5 %0 kr
6 %−51 191 kr

Dette bør du tenke på

  • Innbetalingen er som regel varig. Ha en buffer før du binder penger i boligen.
  • Fellesgjelden kan ha lavere eller høyere rente enn ditt eget lån. Det er ofte bedre å nedbetale det dyreste lånet først.
  • Renten på fellesgjelden kan endre seg. Kalkulatoren antar uendret rente.
  • Kjøper får lavere fellesgjeld ved salg, men pengene får du igjen bare hvis prisantydningen tar hensyn til det.

Se hele boligkostnaden i borettslag-kalkulatoren, sammenlign med nedbetale eller spare og se effekten av ekstra innbetaling på eget lån i ekstra innbetaling lån. Rentefradraget er beskrevet i rentefradrag-kalkulatoren.

Kilder: Husbanken – individuell nedbetaling av fellesgjeld, OBF – IN-ordning og fellesgjeld, Skatteetaten – alminnelig inntekt (skattesats 22 %)

Ofte stilte spørsmål

Hva er IN-ordning i borettslag?
IN står for individuell nedbetaling. Du betaler inn hele eller deler av din andel av fellesgjelden til borettslaget, som bruker pengene til å betale ned lånet i banken. Din andel av gjelden blir mindre, og felleskostnadene synker. Borettslaget må ha vedtatt ordningen, og den må være avtalt med banken.
Lønner det seg å betale ned fellesgjelden?
Det avhenger av hva pengene ellers ville gitt. Betaler du inn 200 000 kr på fellesgjeld til 5 %, sparer du renter tilsvarende 5 % i året. Får du bare 3 % på sparekontoen, er IN lønnsomt: fordelen er 68 765 kr over 25 år i eksempelet. Er sparerenten din høyere enn fellesgjeldsrenten, taper du på IN. Legg inn din egen rente i kalkulatoren.
Kan jeg få pengene tilbake etter at jeg har betalt inn?
Vanligvis ikke. En innbetaling er en varig nedbetaling av borettslagets gjeld, og pengene er bundet i boligen til du selger. Du får dem igjen i salgsprisen, fordi kjøperen overtar en lavere fellesgjeld. Behold derfor en buffer til uforutsette utgifter før du betaler inn.
Får jeg fortsatt rentefradrag når jeg har IN?
Ja, for renten du fortsatt betaler på din rest av fellesgjelden. Borettslaget fordeler rentene på andelseierne, og fradraget er 22 %. Nedbetaler du fellesgjeld, får du mindre fradrag fordi rentene er lavere. Det er regnet inn i kalkulatoren, og det er grunnen til at nullpunktet ligger på gjeldsrenten før skatt: både fradrag og skatt på renteinntekt er 22 %.
Hva er minste beløp jeg kan betale inn?
Det bestemmer borettslaget og banken. Husbanken godtar ikke innbetalinger under 30 000 kr, og høyere beløp må være i hele 5 000 kr. Innbetaling er ikke mulig i bindingstiden på fastrente. Spør forretningsfører om grensene og datoene for innbetaling i ditt borettslag.
Hva skjer med IN-gjelden hvis borettslaget får økonomiske problemer?
Innbetalingen er ikke en sikker bankinnskudd. Ved konkurs i borettslaget kan andelseierne risikere å tape innskuddet. De fleste borettslag er med i sikringsordninger som begrenser risikoen, men du bør se på årsregnskapet, vedlikeholdsbehovet og hvem som eier lånet før du betaler inn store beløp.

Relaterte kalkulatorer

→Hva koster en borettslagsleilighet?→Nedbetale lån eller spare?→Ekstra innbetaling på lån – kalkulator→Rentefradrag-kalkulator 2026

Alle beregninger skjer i nettleseren din — ingen data lagres eller sendes.