🧮Kalkulatorbanken

Kausjonskalkulator – tilleggssikkerhet ved boligkjøp

Regn ut hvor mye foreldre må stille i kausjon eller pant når du mangler egenkapital – og hvor lenge sikkerheten trengs.

Sist oppdatert

For borettslag: prisantydning uten fellesgjeld.

kr

0 for selveier.

kr

Kjøpesum + omkostninger − egenkapital.

kr

Brukes til å regne når sikkerheten ikke trengs lenger.

%
år

Hvis de stiller pant i egen bolig.

kr
kr

Tilleggssikkerhet du trenger

300 000 kr

minst – banken kan kreve mer

Belåningsgrad

97,5 %

maks 90 % uten sikkerhet

Maks lån uten sikkerhet

3 600 000 kr

Foreldrenes ledige pantekapasitet innenfor 90 % er 4 400 000 kr. Det dekker behovet for tilleggssikkerhet.

Med vanlige avdrag er lånet under 90 % av boligverdien etter 5 år (uendret boligverdi). Da kan du be banken frigi sikkerheten.

Tilleggssikkerhet løser bare kravet til belåningsgrad. Du må fortsatt selv klare betjeningsevnekravet og ha samlet gjeld under 5 ganger årsinntekten. Belåningsgraden er over 60 %, så lånet må ha avdrag – foreldrenes sikkerhet teller ikke der.

Veiledende beregning: Resultatene er estimater og utgjør ikke økonomisk eller juridisk rådgivning. Sjekk alltid med Skatteetaten, NAV eller en rådgiver for din konkrete situasjon.

Slik fungerer det

Kausjonskalkulatoren regner ut hvor mye tilleggssikkerhet du trenger når du ikke har egenkapital nok til boligkjøpet, og om foreldrenes bolig har plass til pantet. Den viser også hvor lenge sikkerheten trengs før lånet er under belåningsgrensen.

Etter utlånsforskriften § 7 kan boliglånet ikke overstige 90 % av et forsvarlig verdigrunnlag for boligen, og alle lån med pant i boligen regnes med – også fellesgjeld i borettslag og sameier. Det tilsvarer et egenkapitalkrav på 10 %. § 8 åpner for at boligens verdi suppleres med betryggende tilleggssikkerhet: pant i annen fast eiendom, kausjon eller garanti. Pant i annen eiendom må selv ligge innenfor 90 %-grensen.

Eksempel

Bolig til 4 000 000 kr, lån på 3 900 000 kr. Uten sikkerhet kan du låne 3 600 000 kr, så foreldrene må stille minst 300 000 kr. Har de en bolig til 6 000 000 kr med 1 000 000 kr i gjeld, har de 4 400 000 kr i ledig pantekapasitet. I borettslag teller fellesgjelden: en leilighet til 2 000 000 kr med 1 000 000 kr i fellesgjeld og 2 000 000 kr i lån trenger 300 000 kr i tilleggssikkerhet.

Tilleggssikkerhet som trengs etter egenkapital

Kjøpesum0 % EK2 % EK5 % EK8 % EK
2 000 000 kr200 000 kr160 000 kr100 000 kr40 000 kr
3 000 000 kr300 000 kr240 000 kr150 000 kr60 000 kr
4 000 000 kr400 000 kr320 000 kr200 000 kr80 000 kr
5 000 000 kr500 000 kr400 000 kr250 000 kr100 000 kr

Selveier, lån = kjøpesum − egenkapital. Omkostninger (dokumentavgift) kommer i tillegg og må normalt dekkes av egenkapital.

Dette bør kausjonisten vite

Kausjon er regulert i finansavtaleloven kapittel 6. Kausjonsansvaret reduseres når lånet betales ned. Vanlig kausjon har en ansvarstid på maks 10 år (5 år for rammekreditt), men det gjelder ikke pant stilt av en tredjeperson (realkausjon). Kausjonisten kan kreve å få vite hvor mye hen hefter for og hvilken rente som gjelder (§ 6-4). Banken kan ikke frigi annen sikkerhet uten kausjonistens samtykke (§ 6-6).

Foreldrenes sikkerhet hjelper ikke på avdragskravet: for grensen på 60 % i § 9 kan boligverdien bare suppleres med pant i annen eiendom som låntakeren selv eier. Se hva avdrag betyr i avdragsfrihetskalkulatoren. Om du klarer lånet selv, sjekker du i hvor mye kan jeg låne. Alternativer er å spare mer egenkapital, BSU eller startlån fra kommunen.

Kilder: Lovdata – Utlånsforskriften § 7 (belåningsgrad) og § 8 (tilleggssikkerhet), Lovdata – Utlånsforskriften § 9 (avdrag), Lovdata – Finansavtaleloven kapittel 6 (kausjon), Lovdata – Finansavtaleloven § 3-36 (opplysninger om kausjonsansvar)

Ofte stilte spørsmål

Hvor mye må foreldre stille som sikkerhet?
Minst den delen av lånet som går over 90 % av boligens verdi. Kjøper du en bolig til 4 000 000 kr med 100 000 kr i egenkapital og trenger 3 900 000 kr i lån, er det 300 000 kr. Banken gjør sin egen vurdering og kan kreve mer, for eksempel for å dekke omkostninger eller verdifall.
Hva er forskjellen på kausjon og pant i foreldrenes bolig?
Ved vanlig kausjon hefter foreldrene personlig for et avtalt beløp. Ved pant i egen bolig (realkausjon) hefter de bare med boligen. Pant i annen fast eiendom må ligge innenfor 90 %-grensen: foreldrenes egne lån pluss pantet kan ikke overstige 90 % av verdien på deres bolig. Ansvarstiden for vanlig kausjon er begrenset til 10 år, men denne begrensningen gjelder ikke realkausjon.
Hvor lenge må foreldrene stå som kausjonister?
Til lånet er under 90 % av boligens verdi – da kan du be banken frigi sikkerheten. Med 3 900 000 kr i lån til 5,31 % over 30 år tar det 5 år med vanlige avdrag, om boligverdien er uendret. Stiger boligen i verdi, går det raskere. Et vanlig kausjonsansvar faller uansett bort etter 10 år, med mindre du har misligholdt og kausjonisten er varslet.
Kan jeg låne mer når foreldrene stiller sikkerhet?
Ikke utover det du selv kan betjene. Tilleggssikkerhet løser bare egenkapitalkravet. Utlånsforskriften krever fortsatt at du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng (minst 7 % rente) og at samlet gjeld ikke overstiger 5 ganger årsinntekten.
Hva skjer hvis jeg ikke betaler?
Banken skal varsle kausjonisten skriftlig senest 3 måneder etter at misligholdet inntraff. Banken kan som hovedregel ikke kreve kausjonisten før den har tatt rettslige skritt mot deg, og har du stilt pant i boligen, først tre måneder etter at banken har begjært tvangssalg. Kausjonsansvaret forfaller 14 dager etter skriftlig påkrav (finansavtaleloven § 6-10).
Hva må banken gjøre før foreldrene kausjonerer?
Banken skal forklare risikoen, gjøre en grundig vurdering av kausjonistens egen kredittevne og kan bare inngå avtalen hvis det er sannsynlig at kausjonisten kan oppfylle den – verdien av sikkerheten alene er ikke nok (finansavtaleloven § 6-1). Kausjonisten skal få vite det totale eller høyeste beløpet kausjonen sikrer (§ 3-36).

Relaterte kalkulatorer

→Hvor mye kan jeg låne?→Egenkapital-sparing til bolig→Startlån-kalkulator→Boliglånskalkulator→BSU-kalkulator

Alle beregninger skjer i nettleseren din — ingen data lagres eller sendes.