🧮Kalkulatorbanken

Pensjonsgap-kalkulator

Finn ut hvor stort gapet er mellom forventet pensjon og ønsket inntekt som pensjonist — og hvor mye du må spare hver måned for å dekke det.

Sist oppdatert

år
år
år
kr

Tilsvarer 525 000 kr i året.

%

Hent ditt eget anslag på nav.no eller norskpensjon.no. Bruk dagens kroneverdi.

kr

IPS, egen pensjonskonto, fond eller aksjer satt av til pensjon.

kr

Avkastning minus inflasjon. 2–4 % er et vanlig anslag for en aksjetung portefølje over tid.

%

Pensjonsgap per måned

11 250 kr

Kapital du trenger ved pensjonsalder

2 250 248 kr

Spar dette per måned fra nå

3 647 kr

Pensjonen din dekker 74 % av ønsket inntekt. Sparingen du har i dag, vokser til 444 258 kr før du går av.

Starter du å sparePer måned
Nå (40 år)3 647 kr
Om 5 år (45 år)4 862 kr
Om 10 år (50 år)6 823 kr

Alle beløp i dagens kroner og før skatt. Forenklet modell med jevn avkastning. Sjekk din faktiske pensjon på norskpensjon.no.

Veiledende beregning: Resultatene er estimater og utgjør ikke økonomisk eller juridisk rådgivning. Sjekk alltid med Skatteetaten, NAV eller en rådgiver for din konkrete situasjon.

Slik fungerer det

Pensjonsgap-kalkulatoren viser hvor stort gapet er mellom pensjonen du kan forvente og inntekten du ønsker deg som pensjonist — og hvor mye du må spare hver måned for å tette det. Der pensjonskalkulatoren viser hva en gitt sparing vokser til, regner denne kalkulatoren baklengs: fra ønsket levestandard til nødvendig månedlig sparing.

Slik regner kalkulatoren

Først finner vi det årlige gapet: ønsket inntekt minus forventet pensjon fra folketrygden og tjenestepensjonen. Deretter regner vi ut hvor mye kapital du må ha ved pensjonsalder for å kunne ta ut gapet hver måned til den alderen du velger, mens resten av pengene står og gir avkastning. Sparingen du allerede har, trekkes fra etter at den har vokst fram til pensjonsalder. Til slutt finner vi det månedlige sparebeløpet som dekker resten. Alle tall er i dagens kroner, så du kan sammenligne dem direkte med lønnen og utgiftene dine i dag.

Eksempel

Kari er 40 år og tjener 700 000 kr. Norsk Pensjon anslår at hun får 390 000 kr i året fra folketrygd og tjenestepensjon fra 67 år. Hun ønsker 75 % av lønnen, altså 525 000 kr, og vil at pengene skal vare til hun er 90. Gapet er 135 000 kr i året, eller 11 250 kr i måneden. Med 3 % realavkastning trenger hun rundt 2,25 millioner kroner ved 67 år. Hennes 200 000 kr i fond vokser til om lag 444 000 kr, så hun må spare omtrent 3 650 kr i måneden fra nå. Venter hun fem år, øker beløpet til rundt 4 860 kr, og venter hun ti år, til nesten 6 820 kr.

Hvordan tette gapet

Det billigste er å starte tidlig, fordi avkastningen får virke lenger. Individuell pensjonssparing (IPS) gir skattefradrag på innskuddet, men pengene er låst til du er 62. Aksjesparekonto og fond gir mer fleksibilitet. Du kan også jobbe noen år lenger: hvert ekstra år øker pensjonen og korter ned perioden pengene skal vare. Se også IPS-kalkulatoren og FIRE-kalkulatoren hvis du vil gå av tidlig.

Kalkulatoren er en forenklet modell. Den regner med jevn avkastning hvert år, ser bort fra skatt på uttak og forutsetter at pensjonen fra folketrygden følger prisveksten. Faktisk pensjon avhenger av opptjening, uttaksalder og regulering, så bruk resultatet som et anslag og sjekk tallene dine på norskpensjon.no.

Kilder: Norsk Pensjon – samlet pensjonsoversikt, NAV – alderspensjon, Folketrygdloven kapittel 20 (Lovdata)

Ofte stilte spørsmål

Hva er et pensjonsgap?
Pensjonsgapet er forskjellen mellom inntekten du ønsker deg som pensjonist og pensjonen du faktisk kan forvente fra folketrygden og tjenestepensjonen. Er gapet 10 000 kr i måneden og du vil ha pengene i 20 år, trenger du om lag 2,4 millioner kroner i egen sparing ved pensjonsalder, litt mindre hvis pengene gir avkastning underveis.
Hvor mye av lønnen bør jeg ha i pensjon?
En vanlig tommelfingerregel er 70–80 % av bruttolønnen, fordi mange utgifter faller bort når du slutter å jobbe, og boliglånet ofte er nedbetalt. Har du fortsatt gjeld, dyre hobbyer eller planer om mye reising, bør du legge inn en høyere andel. Kalkulatoren lar deg velge selv.
Hvor finner jeg forventet pensjon?
På norskpensjon.no ser du samlet oversikt over pensjon fra folketrygden, tjenestepensjon fra arbeidsgivere og egen pensjonssparing. NAVs pensjonskalkulator på nav.no viser folketrygden alene. Bruk tallet i dagens kroneverdi, slik det vises der, og legg inn årlig beløp før skatt.
Hvorfor får jeg større pensjonsgap med høy lønn?
Folketrygden gir bare pensjonsopptjening for inntekt opp til 7,1G, som er 969 498 kr i 2026. Lønn over dette gir ingen folketrygdpensjon, og mange tjenestepensjoner har også tak. Jo mer du tjener over 7,1G, desto lavere blir pensjonen som andel av lønnen, og desto mer må du spare selv.
Hva er realavkastning, og hvilken sats bør jeg bruke?
Realavkastning er avkastningen etter at prisveksten er trukket fra. Siden kalkulatoren regner i dagens kroner, må du bruke realavkastning, ikke nominell avkastning. Historisk har globale aksjer gitt rundt 4–5 % realavkastning over lange perioder, men med store svingninger. 2–3 % er et mer forsiktig anslag, og for bankinnskudd er realavkastningen ofte nær null.

Relaterte kalkulatorer

→Pensjonskalkulator – samlet pensjon→IPS-kalkulator→FIRE-kalkulator→Innskuddspensjon-kalkulator→Alderspensjon-kalkulator

Alle beregninger skjer i nettleseren din — ingen data lagres eller sendes.