Alderspensjon og AFP: når bør du ta ut pensjon?
Av Kalkulatorbanken · Sist oppdatert
Tall og regler er kontrollert mot kildene nederst på siden. Slik holder vi tallene oppdatert.
Du kan tidligst ta ut alderspensjon fra folketrygden når du er 62 år, men bare hvis pensjonen din er høy nok. Fra 67 år er det ingen vilkår. Hvert år du venter gir høyere pensjon per år, fordi pensjonen fordeles på færre år og fordi du kan tjene opp mer. AFP er en avtalefestet pensjon i tillegg for deg som jobber i en virksomhet som er med i ordningen. Her er reglene i 2026, hva tidlig og sent uttak betyr i kroner, og hvordan du sjekker din egen situasjon.
Vil du heller regne selv? Åpne alderspensjon-kalkulator.
Kort fortalt
- Uttak før 67 år krever at pensjonen din minst tilsvarer garantipensjon med høy sats: 253 787 kr i året fra 1. mai 2026.
- AFP i privat sektor er livsvarig og kan tas fra 62 år. Offentlig AFP har nye regler for deg født i 1963 eller senere, fra 2025.
Kan du ta ut pensjon ved 62 år?
Folketrygdloven § 20-2 sier at du tidligst kan ta ut alderspensjon når du har fylt 62 år. Samtidig må vilkåret i § 20-15 være oppfylt: summen av inntektspensjon og garantipensjon må minst tilsvare garantipensjonsnivået med full trygdetid, og da brukes høy sats. Fra 1. mai 2026 er den satsen 253 787 kr i året, mot 234 765 kr for ordinær sats (nav.no). Fra 67 år gjelder ikke vilkåret.
Det betyr at tidlig uttak er forbeholdt dem som har tjent opp mye. Tabellen viser hvor stor pensjonsbeholdningen minst må være for 1964-kullet, regnet av alderspensjonskalkulatoren. Beholdningen er det som deles på delingstallet.
| Uttak ved | Delingstall | Hel pensjon | Halv pensjon |
|---|---|---|---|
| 62 år | 20,33 | 5 159 490 kr | 2 295 049 kr |
| 63 år | 19,51 | 4 124 039 kr | 1 874 668 kr |
| 64 år | 18,70 | 3 096 201 kr | 1 440 052 kr |
| 65 år | 17,89 | 2 068 364 kr | 984 820 kr |
| 66 år | 17,07 | 1 027 837 kr | 501 429 kr |
Har du en beholdning på 3 000 000 kr, viser tabellen at du tidligst kan ta ut hel pensjon ved 65 år, mens halv pensjon går fra 62 år. Ved gradert uttak regnes den delen du ikke tar ut som tatt ut ved 67 år (§ 20-15 andre ledd), og det gjør kravet lavere.
Beregningen over bygger bare på alderspensjon fra folketrygden. Paragrafen nevner også AFP (tredje ledd): den delen av AFP som reguleres, altså livsvarig del uten kronetillegg, legges til når det vurderes om du har nok. I alderspensjonskalkulatoren kan du legge inn livsvarig AFP per måned for å se effekten. Tjenestepensjon fra arbeidsgiver nevnes ikke i § 20-15.
NAV skriver at Stortinget har foreslått en gradvis høyere pensjonsalder, men at det ikke er bestemt når den skal gjelde fra. Denne guiden beskriver reglene i 2026.
Hva tidlig og sent uttak gjør med pensjonen
Pensjonen din er pensjonsbeholdningen delt på et delingstall (§ 20-14). Delingstallet bygger på forventet gjenstående levetid for årskullet ditt på uttakstidspunktet, så det blir mindre jo senere du tar ut. For 1964-kullet er det 20,33 ved 62 år, 16,26 ved 67 år og 13,86 ved 70 år.
Prinsippet står i § 20-12: uttaket skal være nøytralt, slik at forventet nåverdi av samlede utbetalinger er den samme uansett når du starter. Du får lavere beløp over flere år, eller høyere beløp over færre.
Regneeksempel: født 1964, 800 000 kr i året fra 22 år
Anta 800 000 kr i året fra du er 22, i dagens kroner og uten AFP og tjenestepensjon. Tabellen viser alderspensjon per måned før skatt. I kolonnen «Slutter å jobbe ved uttak» stopper du når pensjonen starter. I siste kolonne jobber du til 67 uansett.
| Uttak ved | Delingstall | Slutter å jobbe ved uttak | Sum utbetalt til 80 år | Jobber til 67 år |
|---|---|---|---|---|
| 62 år | 20,33 | 23 754 kr | 5 123 555 kr | 27 220 kr |
| 65 år | 17,89 | 29 019 kr | 5 215 134 kr | 30 504 kr |
| 67 år | 16,26 | 33 414 kr | 5 203 384 kr | 33 414 kr |
| 70 år | 13,86 | 41 815 kr | 5 007 066 kr | 39 177 kr |
- Fra 62 til 67 år endrer pensjonen seg fra 23 754 kr til 33 414 kr per måned.
- Regnet med at du slutter å jobbe ved uttak, har den samlede utbetalingen ved uttak ved 67 år tatt igjen den ved 62 år rundt 79 år. Mellom uttak ved 67 og 70 år er tilsvarende tidspunkt rundt 82 år.
- Jobber du videre til 67 etter å ha tatt ut ved 62, får du 3 466 kr mer per måned enn om du slutter ved 62. Opptjeningen etter uttak regnes inn.
Tallene er før skatt, i dagens kroner og uten diskontering. Hvor lenge du lever avgjør hva som ble best, og det vet ingen på forhånd.
Delvis uttak og jobb ved siden av
Du kan ta ut hel eller delvis pensjon. Uttaksgraden er 20, 40, 50, 60, 80 eller 100 prosent (§ 20-14). Du kan jobbe så mye du vil ved siden av uten at alderspensjonen fra folketrygden blir redusert. Jobber du videre, tjener du opp pensjon på lønnen til og med året du fyller 75.
| Uttak | Per måned 64–66 år | Per måned fra 67 år |
|---|---|---|
| Hel pensjon fra 64 år | 26 456 kr | 29 291 kr |
| Halv pensjon fra 64 år, hel fra 67 år | 13 228 kr | 31 429 kr |
| Hel pensjon fra 67 år | ingen pensjon | 33 414 kr |
Bytter du fra halv til hel pensjon ved 67 år, blir pensjonen høyere enn om du hadde tatt hel pensjon fra 64 år, fordi delen du venter med får et lavere delingstall og mer opptjening. Du får til gjengjeld mindre utbetalt de tre første årene.
Regler du ikke må overse
- Når du har tatt ut gradert pensjon, kan du når som helst gå til hel pensjon eller stoppe. Vil du endre graden til en annen delvis grad, må du vente 12 måneder (nav.no).
- Du må selv melde fra om å øke til 100 prosent. Det skjer ikke automatisk når du fyller 67 år.
- Ny opptjening legges til i januar, to år etter inntektsåret. Inntekt i 2024 telles med fra januar 2026, fordi Skatteetaten må godkjenne inntekten først.
Tallene er før skatt. Hva som blir igjen, ser du i kalkulatoren for skatt på pensjon.
AFP i privat sektor
Avtalefestet pensjon (AFP) i privat sektor er livsvarig og kommer i tillegg til alderspensjonen og tjenestepensjonen. Du kan tidligst ta den ut måneden etter at du fyller 62 år, og jobbe samtidig uten at AFP reduseres. Fellesordningen for AFP avgjør om du har rett.
Vilkår
- Du har vært ansatt i minst 20 % stilling i en AFP-bedrift i 7 av de siste 9 årene før du fyller 62, og AFP-bedriften er hovedarbeidsgiveren din.
- Du er ansatt i en AFP-bedrift når du tar ut AFP og har vært det de siste 3 årene, med inntekt over 1 G (136 549 kr).
- Du har ikke uføretrygd og har ikke hatt offentlig AFP.
- Er du under 70 år, må opptjeningen din være høy nok til at du kan ta ut minst 20 prosent alderspensjon samtidig. AFP regnes med i den vurderingen.
Du må søke mens du fortsatt er i jobb, tidligst fire måneder før ønsket start. AFP kan ikke graderes, så du tar alltid ut hele beløpet.
Slik beregnes AFP
Den livsvarige delen er 0,314 prosent av grunnlaget, som er årlig pensjonsgivende inntekt opp til 7,1 G fra året du fyller 13 til og med året du fyller 61 (AFP-tilskottsloven § 7). Beløpet levealdersjusteres, så det blir høyere jo senere du starter. Venter du lenger enn til 70 år, blir det ikke høyere.
Tar du ut før 67 år, får du også et kronetillegg på 1 600 kr per måned til og med måneden du fyller 67. Det er et forskudd: den livsvarige delen reduseres slik at du ikke får mer samlet, bare tidligere. Du ser det i tabellen under, regnet for samme person som over med 40 år på 800 000 kr, i dagens kroner.
| Uttak ved | Før 67 år | Fra 67 år |
|---|---|---|
| 62 år | 7 185 kr | 5 585 kr |
| 65 år | 8 172 kr | 6 572 kr |
| 67 år | 7 410 kr | 7 410 kr |
Prøv egne tall i kalkulatoren for AFP i privat sektor.
AFP i offentlig sektor: nye regler fra 2025
Er du født i 1963 eller senere og jobber i offentlig sektor, gjelder en livsvarig AFP, og regelverket gjelder fra 2025 (nav.no). Du søker hos tjenestepensjonsordningen din, for eksempel Statens pensjonskasse, KLP eller en kommunal pensjonsordning.
- AFP kan tas ut fra 62 år, samtidig med jobb, uten at den reduseres.
- Du kan ta den ut uten å ta ut alderspensjon samtidig. Den kan også påvirke hvor tidlig du kan ta ut alderspensjon, fordi den teller med i vilkåret i § 20-15.
- Grunnlaget er 4,21 prosent av pensjonsgivende inntekt opp til 7,1 G, fra 13 til og med 61 år (lov om AFP for medlemmer av Statens pensjonskasse § 10).
- Beholdningen deles på forventet gjenstående levealder for årskullet ditt når du starter.
Er du født før 1963, gjelder den gamle ordningen for 62 til 67 år. Der får du ikke ta ut alderspensjon fra folketrygden samtidig, og AFP reduseres mot inntekt. Se kalkulatoren for offentlig AFP for beregning etter de nye reglene.
Slik sjekker du din egen pensjon
- Logg inn på «Din pensjon» på nav.no og se pensjonsopptjeningen din år for år. Stemmer ikke tallene, ta det opp med NAV før du planlegger.
- Åpne pensjonskalkulatoren på nav.no og prøv ulike uttaksaldre, uttaksgrader og hvor lenge du jobber. Den viser også når du tidligst kan starte.
- Se folketrygd, tjenestepensjon, AFP og privat sparing samlet på minpensjon.no.
- Spør arbeidsgiveren eller pensjonsordningen om AFP og tjenestepensjon. Trenger du AFP for å få ta ut alderspensjon på ønsket dato, bør du søke AFP først, skriver NAV.
Pensjonskalkulatoren gir et grovt bilde av folketrygd, tjenestepensjon og sparing. Flere verktøy finner du i pensjonsoversikten.
Regn ut med dine egne tall
Alderspensjon-kalkulator bruker satsene for 2026 og viser regnestykket steg for steg. Det tar under ett minutt, og tallene du skriver inn blir i nettleseren din.
Regn ut alderspensjonen din →