Uttak fra sparing-kalkulator

Kalkulatoren svarer på to spørsmål: hvor lenge varer sparepengene hvis du tar ut et fast beløp hver måned, og hvor mye kan du ta ut hvis pengene skal vare et bestemt antall år? Den passer for pensjonister som skal bruke av oppsparte midler, for deg som tar et friår eller permisjon, og for alle som vil vite hvor langt en arv eller et boligsalg rekker.

Slik regner kalkulatoren

• Uttaket tas i starten av hver måned. Resten får avkastning (årsavkastning / 12).
• Uttaket økes med prisveksten én gang i året, så du beholder kjøpekraften. Sett prisveksten til 0 for fast kronebeløp.
• Aksjesparekonto: innskuddet tas ut skattefritt først. Deretter skattlegges uttaket med 37,84 %, og kalkulatoren tar ut så mye mer at du får netto beløpet du har oppgitt.
• Sparekonto: rentene skattlegges med 22 % hvert år, så renten etter skatt er 78 % av den nominelle.
• «Maks uttak» finnes ved å prøve seg fram til pengene varer nøyaktig så lenge du ønsker.

Regneeksempel

Du er 62 år og har 2 000 000 kr i fond på aksjesparekonto, der du har satt inn 1 200 000 kr. Du vil ta ut 10 000 kr i måneden etter skatt, økt med 2 % i året, og regner med 5 % årlig avkastning. De første 9 årene er uttakene skattefrie, fordi du tar ut innskuddet. Deretter må du ta ut mer for å dekke skatten. Pengene varer i 17 år og 3 måneder, og du betaler 761 415 kr i skatt underveis. Uten skatt ville de vart i 23 år og 4 måneder. Skal pengene vare i 25 år, til du er 87, kan du starte med 7 566 kr i måneden.

Hvor lenge varer pengene ved ulik uttaksrate?

Uttaksrate er årlig uttak det første året i prosent av sparepengene. 4 % av 1 million er 40 000 kr i året, eller 3 333 kr i måneden. Uttaket økes med 2 % i året. Uten skatt.

«100+ år» betyr at avkastningen er høy nok til at pengene ikke tar slutt. Jevn avkastning hvert år — i virkeligheten svinger den.

Hvor mye kan du ta ut per million?

Første års månedsuttak før skatt som gjør at 1 million varer i hele perioden, med uttak som øker 2 % i året.

4 %-regelen — en tommelfingerregel, ikke en lov

Regelen stammer fra William Bengens artikkel i Journal of Financial Planning (1994) og den såkalte Trinity-studien (Cooley, Hubbard og Walz, 1998). De testet amerikanske aksjer og obligasjoner fra perioden 1925–1995 og fant at et uttak på 3–4 % det første året, deretter justert for prisvekst, sjelden tømte en aksjetung portefølje i løpet av 30 år. Forfatterne understreket selv at uttaket må justeres underveis. For norske sparere kommer skatt ved uttak og formuesskatt i tillegg, og mange har lengre horisont enn 30 år. Planlegger du å slutte å jobbe tidlig, se FIRE-kalkulatoren.

Regn ut hvor mye du må ha spart i pensjonsgap-kalkulatoren, og hva sparingen kan vokse til i fondssparing-kalkulatoren. Formuesskatten finner du i formuesskattkalkulatoren.