Fastrenteinnskudd-kalkulator

Kalkulatoren sammenligner et fastrenteinnskudd med en vanlig sparekonto med flytende rente over den samme bindingstiden. Du legger inn fastrenten banken tilbyr, dagens flytende rente og hva du tror skjer med den. Svaret er renter før og etter skatt for begge, forskjellen mellom dem og break-even-renten: den flytende renten som ville gitt akkurat like mye.

Slik regner kalkulatoren

• Fastrente: beløp × rente × måneder / 12. Ved binding over ett år kan renten enten legges til hvert år (og forrentes videre) eller utbetales samlet ved forfall. Velg det som står i avtalen.
• Flytende rente: dagens rente fram til endringen, deretter ny rente. Renten opptjenes månedlig og legges til kontoen én gang i året, slik norske banker vanligvis gjør.
• Skatt: 22 % av rentene. Personfradraget er ikke regnet med; har du lav inntekt, kan rentene bli helt eller delvis skattefrie.

Regneeksempel

Du binder 200 000 kr i 12 måneder til 4,5 % fastrente og får 9 000 kr i rente, 7 020 kr etter skatt. Alternativet er en sparekonto med 4,2 % som du tror blir satt ned med 0,5 prosentpoeng etter 3 måneder. Den gir 7 650 kr før skatt og 5 967 kr etter. Fastrenten gir altså 1 053 kr mer etter skatt. Break-even er 4,6 %: bare hvis den flytende renten de siste 9 månedene hadde vært høyere enn det, ville sparekontoen vunnet.

Må du ta ut pengene etter 6 måneder, og banken tar 1 % av innskuddet i gebyr, får du 202 500 kr før skatt. På den flytende kontoen ville du hatt 203 950 kr. Bruddet gjør at du får 1 450 kr mindre enn om du hadde valgt flytende rente fra starten.

Hva om den flytende renten endres?

200 000 kr i 12 måneder, fastrente 4,5 % mot flytende 4,2 % som endres etter 3 måneder. Beløp etter 22 % skatt.

Lang binding: renten lagt til årlig eller ved forfall

Renter før skatt på 100 000 kr med 4,5 % fastrente. Når renten legges til hvert år, får du renters rente; utbetales alt ved forfall, gjør du ikke det.

Dette bør du sjekke før du binder pengene

Fastrenteinnskudd passer for penger du vet at du ikke trenger i perioden, for eksempel egenkapital til et boligkjøp om et år. Det gir trygghet hvis du tror sparerentene skal ned. Hvis rentene i stedet stiger, sitter du fast med den lavere renten. Sjekk derfor alltid tre ting i avtalen: om renten legges til årlig eller ved forfall, hva det koster å bryte bindingen, og om det er en oppsigelsesfrist. Loven tillater at banken krever dekket tap eller tar et standardisert gebyr, men bare dersom det er avtalt. Pass også på at du ikke har mer enn 2 000 000 kr samlet i én bank hvis du vil ha alt dekket av innskuddsgarantien.

Regn på skatten på rentene i kalkulatoren for skatt på renteinntekter, se om renten slår prisveksten i realrentekalkulatoren, og sammenlign med en høyrentekonto med uttaksbegrensninger. Skal du binde renten på et lån, bruk fastrentekalkulatoren for lån.