Bufferkalkulator – nødbuffer og bufferkonto

Bufferkalkulatoren regner ut hvor stor nødbuffer du bør ha, basert på hvor mye husholdningen faktisk må betale hver måned, og hvor lang tid det tar å spare den opp. Har du ikke oversikt over utgiftene, kan du bruke SIFOs referansebudsjett for 2026 som utgangspunkt og legge til boutgifter og andre faste utgifter selv.

Hva er en buffer, og hvorfor trenger du den?

En buffer er penger du har tilgjengelig til det uforutsette: en tannlegeregning, bilen som må repareres, en vaskemaskin som ryker, eller en periode med lavere inntekt ved permittering, sykdom eller jobbskifte. Uten buffer ender slike utgifter ofte på kredittkortet eller som forbrukslån med høy rente. Bufferen er ikke sparing med mål om avkastning — den er en forsikring du betaler for med lav rente på en sparekonto.

Hvor mange måneder?

Det finnes ingen offisiell regel, så kalkulatoren lar deg velge. Tre måneders nødvendige utgifter er en vanlig tommelfingerregel. Velg mindre hvis dere er to med stabil inntekt og leier bolig. Velg mer hvis du er selvstendig næringsdrivende, eneforsørger, har ujevn inntekt, eller eier bolig, hytte og bil som kan kreve dyre reparasjoner. Ved permittering og sykdom får de fleste en inntekt fra NAV, men det kan ta tid før første utbetaling kommer, og beløpet er lavere enn lønnen.

SIFO-forbruk per husholdning (2026) og buffer uten boutgifter

SIFOs referansebudsjett 2026 med kollektivkort (Ruter-pris), uten bil. Bolig, strøm, helsetjenester, ferie og barnehage er ikke med — legg dem til i kalkulatoren.

Regneeksempel: par med ett barn

SIFO-forbruket for et par med et barn på fire år er 26 808 kr per måned. Med 15 000 kr i boutgifter og 3 000 kr i andre faste utgifter blir de nødvendige utgiftene 44 808 kr i måneden. Tre måneders buffer er da 134 424 kr. Har familien 20 000 kr fra før, mangler 114 424 kr. Tabellen viser hvor lang tid det tar å spare inn resten:

For en enslig kvinne er SIFO-forbruket 12 599 kr per måned før boutgifter, så en buffer på én måned uten bolig er rundt 12 599 kr. Legger du til husleie og strøm, blir beløpet raskt dobbelt så stort.

Hvor du bør ha bufferen

• Sparekonto uten binding: pengene er tilgjengelige samme dag, og innskudd er dekket av innskuddsgarantien opptil 2 000 000 kr per kunde per bank. Renten skattlegges med 22 %.
• Ikke BSU: uttak til annet enn bolig gir et tillegg i skatten lik fradraget du har fått.
• Ikke aksjefond: verdien kan ha falt kraftig akkurat når du mister jobben, og da må du selge med tap.
• Ikke kredittkort: lånte penger er ikke en buffer, og rammen kan bli satt ned.

Lag et budsjett i familiebudsjettkalkulatoren, og se hvor mye du må spare hver måned for å nå målet i sparemålkalkulatoren. Vil du vite hva renten på bufferkontoen gir etter skatt, bruk kalkulatoren for skatt på renteinntekter. Har du dyr forbruksgjeld, se gjeldfri-kalkulatoren.